Voix : Clémentine Gallès et Timothée Waxin

Texte : Clémentine Gallès

J’aimerais savoir : à quoi servent les banques ?

Les banques commerciales ne sont clairement pas des entreprises comme les autres. Elles assurent des fonctions bien spécifiques et centrales pour le bon fonctionnement de l’économie. Peux-tu nous parler de la première fonction d’une banque ?

La première fonction d’une banque est de mettre à disposition les moyens de paiement. En effet, c’est bien les banques qui fournissent aux ménages, aux entreprises et ainsi qu’à l’Etat l’ensemble des instruments pour régler leurs dépenses par des transferts d’argent. Cela regroupe tout d’abord les moyens de paiement dits fiduciaires, c’est-à-dire les pièces et les billets, dont l’usage diminue mais reste important. Et cela regroupe aussi les moyens de paiement dits scripturaux car ils supposent des écritures sur des comptes, à savoir les cartes bancaires, chèques ou virements. On voit tout de suite le rôle clé pour l’économie de cette première fonction ainsi que le besoin de sécurité et de confiance qui l’accompagne.

Tu mentionnes l’écriture sur des comptes en parlant de paiements scripturaux. On voit vite apparaître la deuxième fonction cœur d’une banque, à savoir la gestion des comptes et donc des dépôts.

En effet, la deuxième fonction des banques est de collecter les dépôts, encore une fois pour l’ensemble des agents économiques, les ménages, les entreprises ou encore l’Etat. Les banques assurent ainsi la collecte des dépôts et proposent un large spectre d’outils pour gérer l’épargne. Là encore, la sécurité et la confiance sont centrales pour assurer cette fonction de gestion des dépôts, qui permet de diriger l’épargne vers les besoins de financement de l’économie, le plus souvent pour financer les besoins d’investissement des entreprises et des Etats.

Après la gestion des moyens de paiements et celle des dépôts et de l’épargne, j’imagine que la troisième principale fonction d’une banque est de prêter de l’argent ?

En effet, les banques, et plus spécifiquement les établissements de crédit ont pour troisième fonction centrale de faire des crédits, à savoir prêter de l’argent aux différents types d’agents économiques. Elles prêtent ainsi de l’argent pour financer des projets, tels que l’achat d’un bien immobilier pour un ménage ou l’investissement dans une machine-outil pour une entreprise, en échange de paiement d’intérêts. C’est une activité particulièrement à risque, le risque étant pour la banque de ne pas être remboursée. La banque développe donc une expertise d’analyse des risques de crédit et prend souvent des garanties pour limiter les pertes en cas de défaut de remboursement. Cette troisième fonction est aussi cruciale pour assurer le bon fonctionnement de l’économie. Nous verrons en outre au prochain podcast le lien crucial entre cette activité de crédit par les banques et la création monétaire.

En conclusion, les banques assurent trois fonctions très spécifiques : la gestion des moyens de paiements, la collecte de dépôts ainsi que la gestion de l’épargne et enfin la fourniture de crédits bancaires. Ces trois fonctions nécessitent un niveau très élevé de sécurité et de confiance. Cela explique que les banques soient particulièrement régulées pour mener au mieux ces activités cruciales pour le bon fonctionnement d’une économie.