Voix : Chloé Derouen et Pierre-Olivier Beffy

Texte : Pierre-Olivier Beffy

J’aimerais savoir : les frais de transaction sont-ils cachés ?

Tous les jours, nous faisons un grand nombre de transactions : le sans-contact, les retraits bancaires, les opérations bancaires. Mais est-ce qu’il y a des frais de transaction cachés ?

Les frais de transaction bancaires ne sont généralement pas cachés aux consommateurs, mais ils peuvent être présentés d’une manière telle qu’il est difficile pour le client non-averti de les comprendre pleinement ou, simplement, de les identifier. Les banques doivent divulguer tous les frais associés à leurs produits et services. Cette divulgation doit généralement être faite de manière claire et compréhensible, mais tout le monde ne lit pas tout cela en détail !

D’accord, donc si on lit avec attention les documents de notre banque, on peut avoir une bonne vision des frais bancaires à chaque opération ?

En théorie oui, mais en pratique, c’est plus compliqué ! Même si les frais sont divulgués, la complexité de certains produits bancaires peut rendre difficile la bonne compréhension de tous les coûts associés. Par exemple, une simple carte de crédit peut avoir des frais annuels, des frais pour paiement en retard, des frais pour dépassement de limite, des frais pour retrait d’espèces, etc, etc. Et puis il faut se méfier des offres promotionnelles. Une fois la période promotionnelle passée, les frais peuvent augmenter brutalement !

Est-ce qu’on a fait le tour des problèmes de compréhension des frais bancaires ?

Disons que oui, mais il nous faut aussi parler d’un point plus subtil : les frais intégrés. Je m’explique : dans certains cas, les frais peuvent être intégrés dans le prix d’un service ou d’un produit. Par exemple, lors d’une conversion de devise, une banque peut offrir un taux de change moins favorable que le taux du marché  et inclure sa commission dans ce taux en disant à son client qu’il n’y a pas de frais de transaction… Les applications en bourse qui offrent des transactions gratuites fonctionnent souvent sur le même mode : les frais de transaction sont inclus dans le prix d’achat visible par le client.

Donc si je résume, les frais associés ne sont généralement pas cachés, mais leur présentation peut les rendre difficiles à comprendre. Bien que les banques soient tenues de divulguer ces frais, leur complexité et la multitude d’éléments facturables peuvent les rendre opaques. De plus, certains frais sont intégrés dans le prix des services, comme les taux de change désavantageux lors des conversions de devises.